【嘉宾介绍】何嗣江，男，安徽南陵人，1962年6月出生；现为浙江大学经济学院副教授，国家哲学社会科学创新基地、教育部人文社会科学重点研究基地、浙江大学民营经济研究中心研究员，经济学博士，硕士研究生导师；主要研究方向为金融理论与实务、金融工程、中小金融机构可持续发展；1996年以来在《金融研究》、《浙江大学学报》(人文社科版)、《经济学家》等国家级期刊发表学术论文40余篇，主编教材、专著5部；先后作为课题组主要成员参加“国家社科课题《中小企业与中小金融机构发展研究——以浙江省温州、台州地区为例》；浙江省社科重大课题《台州现象研究》”等5项课题研究。

 

【精彩看点】2006年10月13日，备受瞩目的诺贝尔和平奖颁给了孟加拉国乡村银行和它的创始人穆罕默德·尤努斯。被称为“穷人银行家”的尤努斯以27美元起家，打拼30年后已将数百万孟加拉人从贫困中拯救出来。诺贝尔和平奖委员会在颁奖文告中称：“持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法后才会成为可能”。

 

    小额信贷就是这样的一种方法，着眼于社会最底层人员的发展，在给他们金融支持的同时，也有利于提高他们的民主和民权。

 

    直播提纲：

 

    一、台州市商业银行及微小企业贷款项目概况

 

    二、台州市商业银行微小贷款的特点

 

    （一）小本贷款项目组织结构

 

    （二）贷款对象定位明确且金额小，期限短，手续规范、简便

 

    （三）小本贷款利率水平较高，但介于农信社利率与民间利率之间

 

    （四）小本贷款的风险控制

 

    （五）小本贷款满足程度低，市场需求空间巨大

 

    三、小本贷款成长的根源与动力

 

    【主持人】雪莺

 

    (10:03:50) 主持人说：各位网友，大家上午好，今天的直播主题是微小企业要钱？找“穷人银行家”贷款吧！

 

    (10:04:10) 主持人说：我们今天请来的嘉宾是何嗣江教授，他是安徽南陵人，1962年6月出生；现为浙江大学经济学院副教授，国家哲学社会科学创新基地、教育部人文社会科学重点研究基地、

 

    (10:04:21) 主持人说：浙江大学民营经济研究中心研究员，经济学博士，硕士研究生导师；主要研究方向为金融理论与实务、金融工程、中小金融机构可持续发展；1996年以来在《金融研究》、

 

    (10:04:36) 主持人说：》、《浙江大学学报》(人文社科版)、《经济学家》等国家级期刊发表学术论文40余篇，主编教材、专著5部；先后作为课题组主要成员参加“国家社科课题《中小企业与中小金融机构发展研究——以浙江省温州、台州地区为例》

 

    (10:04:42) 主持人说：浙江省社科重大课题《台州现象研究》”等5项课题研究。

 

    (10:05:08) 主持人说：何教授跟大家打个招呼？

 

    (10:05:15) 何嗣江说：各位网友大家上午好。

 

    (10:05:53) 主持人说：2006年10月份诺贝尔和平奖颁发给了孟加拉国的尤努斯（音）先生，他帮助很多孟加拉国的人摆脱贫困，就是贷款给他们。

 

    (10:07:20) 何嗣江说：一般情况下来说，这种小额贷款是不需要抵押担保的，是凭着信用，我谈一下台州市商业银行小额信贷发放的案例，首先说几句，我非常开心跟阿里巴巴网友接触，

 

    (10:08:10) 何嗣江说：今天的主题是浙江大学经济学院课题组这几年调查台州市商业银行小额信贷类似于孟加拉发展银行的这种方式，小额贷款如何极大的辅助惠顾穷人，这很有意义，在浙江大学经济学院培训教育中心，前不久接触到杭州市的企业家，

 

    (10:08:41) 何嗣江说：他开了一个药店，在交流过程当中我给他一句话，类似于孟加拉国穷人银行，我说他们这个是穷人药店，杭州金星药店，就是在城乡接合部，繁华地带看不到它的影子，在城乡接合部，每个大的村庄都有这个药店，

 

    (10:09:07) 何嗣江说：这个药店开办一年多以来效果非常好，得出一个结论，穷人更讲信用，穷人更好打交道，所以我就想到了他这个做法和尤罗斯的做法是很相似的，在自己赚钱成长的过程当中更多地惠顾穷人。

 

    (10:09:24) 主持人说：你说的尤鲁斯的案例还是回顾穷人也好，都是要盈利，要讲商业规则。

 

    (10:09:52) 何嗣江说：小额信贷孟加拉国小额信贷蓬勃发展，我们那个时候也在讲小额信贷，但是更多的讲福利，是政府资助，小额信贷你帮助穷人的同时，一定要充分的强调本身这个机构的可持续发展，

 

    (10:09:58) 何嗣江说：也就是说要有一种商业化运作。

 

    (10:10:33) 何嗣江说：你自己没有一个持续发展，你帮人家也是不能持续发展的，如何保持可持续发展颇受争议，但是现在统一了，以前颇受争议的利率该不能提高，穷人有没有能力承担高额利率能力，

 

    (10:11:07) 何嗣江说：通过一批专家的摸索和理论学家的统计，说明穷人能够承受高价，而且高的一般人难以想象的，孟加拉国的平均利率在30%左右，在我们国家做得比较好的，台州商业银行的利率是14%左右，而国家商业贷款一年利率7%左右。

 

    (10:11:49) 何嗣江说：高了一倍，为什么这么高，我们今年7月份浙江大学课题组到台州商业银行去调研，其实发现穷人缺的就是启动资金，一旦有了启动资金，把家里闲置的资源，尤其是全家老老小小的劳动力闲置资源充分运用起来，

 

    (10:12:33) 何嗣江说：其实运用起来，是非常好的，没有启动资金，那是闲置的，如果有了启动资金，就发展在生产上，这个你是想象不到的，穷人缺的资金一个就是机会问题，尤鲁斯的工作就是给穷人同等的机会。

 

    (10:13:04) 何嗣江说：现在大部分金融机构要的动不动就是抵押、担保，尤鲁斯以及台州商业银行的做法，不需要贷款、担保，通过启动资金，通过日常的监督，导致你培养一个好的习惯，

 

    (10:13:11) 何嗣江说：一旦发展起来以后就相互能够持续了。

 

    (10:13:19) 主持人说：还款情况怎么样？

 

    (10:13:55) 何嗣江说：他们小本贷款一直在做，原来叫小贷款，05年下班年国家开发银行和世界银行做了一个项目，想在国内选择技术比较好的商业银行进行微小企业贷款项目实验，由于台州商业银行长期运作，首批选用了，一家是台州商业银行，一家是包头商业银行，

 

    (10:14:28) 何嗣江说：05年10月23号合作以来，做了贷款大概是2000多笔，那么真正预期五天的很少的，五笔不到，而且这个五笔保证不会超过10天，肯定会归还的，还款情况是非常好的。

 

    (10:14:41) 主持人说：尤鲁斯的统计数据，还款数据好像是95%。

 

    (10:15:20) 何嗣江说：公布数据99%点多，台州商业银行还款率基本上是100%，还款也是想不到的，尤鲁斯的贷款来说，当时孟加拉国的不良率当时是50%多，但是尤鲁斯的还款率是99%。

 

    (10:15:26) 主持人说：有人问台州商业银行的联系方式。

 

    (10:15:38) 何嗣江说：在google和百度里面打一下台州商业银行就可以，很方便，有专门的接待人员。

 

    (10:15:43) 主持人说：也不需要任何抵押？

 

    (10:16:15) 何嗣江说：目前国家给它的定位是区域商业银行，定位在台州市区，小额贷款也有一些特色，令同行事先想不到的，这个贷款比如说2500多笔贷款里面，30户左右是非台州籍人士，

 

    (10:16:52) 何嗣江说：外地人来台州打工创业的人，在调查的时候，有一个不太规范的描述在这里说说，我们把这种企业叫做三无企业，第一个就是业主无当地户口，这在国有商业银行贷款是不多见的，第二个无规章制度来讲不规范，但是存在的，就是这个企业没有名称，

 

    (10:17:30) 何嗣江说：有厂房，但是没有厂牌，第三个就是讲起来更是有想法的，没有工商营业执照，我们调查的时候发现这个例子很惊讶，这种企业怎么好贷款，我们课题组去看看，我有这样的感觉，我是银行家的话，这种企业我也敢贷，

 

    (10:18:13) 何嗣江说：他们第一批贷5万，在市场经济转型当中，完全按照规章制度办事，有可能失去很多机会，这个企业是四川的一个人，做农具包装盒，所需要资金成本不多，而且采取定单生产的，就是模具厂要多少货，单子发过来，然后去生产，

 

    (10:18:53) 何嗣江说：他就直接到木材市场进货然后生产，他在台州打工八年，发现里面有很多机会，亲自来创业，类似的案例，在5000多户里面有30多家，还有一个客户，比如说卖面条的、下馄饨的，农贸市场卖猪血的、杀猪的，

 

    (10:19:18) 何嗣江说：这不强调什么个人资产，更不强调抵押担保，这些企业最大的特征是什么呢？每天都有连续的现金流，只要开门他就有收入，

 

(10:19:38) 何嗣江说：小额贷款的特色，一定是微小企业主的创业，而不是消费贷款。

 

(10:19:52) 主持人说：贷款一般多少？

 

    (10:20:08) 何嗣江说：上面写是30万，但是更多的是10万左右，少的还有一千的。

 

    (10:20:37) 主持人说：你刚才得出结论，穷人更有信用，在统计学上您也谈到了台州商业银行还款银行是100%，尤鲁斯是99.9%，这样高的统计数据，但是我还是想问，为什么台州商业银行就敢把这个钱贷给穷人？

 

    (10:21:13) 主持人说：它的信任基础，的确还是非常惊讶，之前包括在这个位置上，也有一些银行业的人士谈过贷款的问题，我记得是浙商银行的行长坐在这里，一家IT的企业，银行对风险始终采取保守态度，

 

    (10:21:34) 主持人说：这种企业有正规执照、有正规名义的，那都不敢贷，我想问一下，这个信任的基础到底从何而来呢？

 

    (10:22:11) 何嗣江说：首先我要补充一句，我所看的文献，包括汇丰、渣打银行，进入中国很重要的策略就是如何抓住中小客户，他们对这块也是很关注的，花旗银行一年出了几千万美元在清华大学设立基金，专门资助大学生利用寒暑假期间，调查中国农村穷人资金需求情况，

 

    (10:22:38) 何嗣江说：调查这样的项目，说明很关注中国市场，经济、金融全球以后，国外的银行也在关注中国穷人的信贷市场，至于台州商业银行和尤鲁斯通过什么一些方法来约束、监督穷人的还款情况，

 

    (10:23:02) 何嗣江说：这里有这么几点我想谈一下，第一个有一个观念问题，台州市商业银行当时是全国第一家民营银行，在台州中小客户里面，我们调查过程当中有这么一个理念，这个理念可能是一个最大的优势，

 

    (10:23:29) 何嗣江说：台州市商业银行的钱是欠不得的，因为这个钱是银行老板自己的，就那么几个人的，这个就想到一个问题，市场化改革以后的产权问题，这个东西你光光有良好的产权结构不行的，更多的是制度保障，

 

    (10:24:02) 何嗣江说：台州商业银行首先充分了解穷人客户的一些背景，不是你要就给贷的，比如说台州商业银行2006年12月31号的数据，提出申请有5000多笔，基本符合条件的3000多笔，经过严格审查，最后发的只有2559笔，

 

    (10:24:27) 何嗣江说：这个2559笔靠大量客户经理平时反复调查、经常交往，把客户的品质品行牢牢记在心里，在我们调查过程当中，一个企业主跟我们半开玩笑讲这么一句话，台州商业银行客户经理眼里，

 

    (10:24:59) 何嗣江说：他的关心程度、了解程度远远超过我的老婆、超过我的母亲，我的老婆和平不知道我下班以后在什么地方，他知道我在什么地方，台州商业银行通过“脚情”，就是多走一点，多跑一点，解决信息不对称的问题。

 

    (10:25:33) 何嗣江说：对有初步意向的客户，密集式交往、密集式调查，一举一动尽在掌握当中，你想违规没有机会，他们偿还方式是按月等额偿还，

 

    (10:26:03) 何嗣江说：你贷款12万，时间是一年，一个月还一万，然后加点利息，这个是没有商量余地的，这个风险就得到一个很好的分散，刚开始创业的时候，那肯定是有利可图的，天天有现金流，然后积累起来分期偿还，这个是小额贷款的特色，

 

    (10:26:30) 何嗣江说：这样有效约束了风险，等额偿还，彼此之间不断交往、不断博弈，这也是一个交流的过程，也是培育客户信用的过程，真正遇到有道德风险的，台州商业银行也有一套，

 

    (10:27:22) 何嗣江说：就是死磨硬缠的方法，有一个客户欠十万，预期之后，那银行的人员穿了讨债的红背心，一天24小时死磨硬泡，话不多说，一天不还，一天24小时三班倒，第八天的时候，业主心平气和地还了，他讲了一句我服了。

 

    (10:27:52) 何嗣江说：也不是对所有预期贷款的不是这么做，他们对工作人员要求很高的，也已经习惯了，这个企业主经过调查，他是有钱的，好像出于其它原因，更多的地方还是需要资金，能拖就拖一下，这个是侥幸心理，如果真的经营失败，

 

    (10:28:25) 何嗣江说：这里有绩效的，这里有百分之零点几的情况，这个是天灾人祸，不可抗议造成的损失，那也无法挽回了，对于有意的，不是不可康居事件，或者是恶意的，那绝对不让的，那种方式事实证明很好的。

 

    (10:28:59) 何嗣江说：银监会主席刘明康说你这种方式要穿上红背心去死磨硬套，国内这种方式也有，但是一如既往的不多，这个要靠企业家的一种精神。

 

    (10:29:24) 主持人说：第一是利率比较高，台州商业银行利率14%，讨债软磨硬泡，就像高利贷一样的追债，像影子一样跟着你，甚至是威胁你？

 

    (10:29:46) 何嗣江说：这种情况是绝对不会出现的，台州商业银行在国内有信誉度的，跟这种社会高利贷的不一样的。

 

    (10:29:53) 主持人说：对于老赖怎么办？

 

    (10:30:55) 何嗣江说：这种情况基本上还没有，通过客户经理密集式的调查、摸排、筛选是做不到的，我的一个学生在浦发银行，我们交流的时候，他做的业务，没有500万以上不谈的，台州商业银行是5万就可以了，

 

    (10:31:25) 何嗣江说：现在征信制度统一起来，一上黑名单，一百块不还也会上黑名单的，这个黑名单一上造成的影响，企业家是会考虑的，我们也完全可以想像，如果你给刚刚起家的金融弱势群体贷款一万百，这个是不可取的，

 

    (10:31:35) 何嗣江说：他没有这样的经历，确实是有这个，所以更容易造成一个巨大的损失。

 

    (10:31:55) 主持人说：刚刚听说中国有一个八十后的创业者，拿到风投200万，有100万拿来装修用了。

 

    (10:32:05) 何嗣江说：一旦发现挪作他用，是有一套措施的。

 

    (10:32:15) 主持人说：对于台商行的工作人员来说沟通成本很高。

 

    (10:32:45) 何嗣江说：看起来成本高，实际上不高，整天跟着他的，这种概率是很小的，大部分业主是按期准时还款的，个别情况采取非常的一些方法来做，这样做以后就有很好的联动扩展效应，

 

    (10:33:15) 何嗣江说：台州市商业银行的钱不好欠，是欠不得的，是他们自己的。像台州市商业银行的客户经理，在工作人员录用有一个条件，招的都是当地人，外地人不要的，为什么是当地人？知根知底，

 

    (10:33:28) 何嗣江说：没有上班前在这里有十几年，做这块业务马上很上手的，这是一套完善的机制。

 

    (10:33:53) 主持人说：地下有一些网友，有没有台州以外的商业银行提供这样的贷款，这也称之为一种试验，能不能在更大规模实行？

 

    (10:34:19) 何嗣江说：今天我为什么选择这样的一个屏幕，还有一个事情触动我选择这个题目，2006年12月22号银监会发一个文件，在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北六个省的广大农村地区创办村镇银行。

 

    (10:34:44) 何嗣江说：这样的一个做法，估计在今年2、3季度全面推广，就是说在全国普及村镇银行，这样一来村镇银行就和孟加拉国尤鲁斯创办的乡村银行差不多，

 

    (10:35:24) 何嗣江说：准入要求也不高，注册资本三百万元以上就可以了，在我们浙江大学经济学院总裁班的时候，他们谈到我有资本剩余，去干什么，我说可以进入银行业，允许私人资本到一些地方创办面对穷人的乡村银行。

 

    (10:35:39) 何嗣江说：政策一打开，这样弱势群体的金融得到广泛满足，不仅仅是台州，全国的其它地方类似的机构也有。

 

    (10:36:01) 主持人说：贷款对象有没有区别，慢慢的存款越来越多，这样发放对象贷给穷人吗？

 

    (10:36:41) 何嗣江说：根据不同企业家的素质和发展过程也有办法，当然注意，成立银行的目的是面向基层，台州商业银行在台州，最早的前身是88年5个人筹10万块钱，成立路桥银座金融服务设，当时成立的时候，也是国家政策开放时期，

 

    (10:37:14) 何嗣江说：六个人用了三十平方米的房子成立一个金融服务社，到2003年3月23号在全国成立第一家民营银行，当时也是非常有轰动效应的，为什么是全国第一家民营银行呢？现在的城市合作银行，比如说杭州市商业银行、温州市商业银行，都是政府参股很多的，

 

    (10:37:58) 何嗣江说：当时台州商业银行成立，那政府参股5%，而且日常事务不干预，贷款到现在，平均一款额度不到52万，比如说杭州市商业银行，平均贷款额度是200万以上，300万以上，这跟企业家掌门经营理念有关系，

 

    (10:38:09) 何嗣江说：以后会不会偏离穷人服务对象的轨道就很难说了。

 

    (10:39:21) 主持人说：air ：开这样的银行有什么要求？国家有什么政策关于这方面

 

    (10:39:29) 何嗣江说：详细规章制度，银监会12月22号发了，文章网上可以看到，要求信誉上没有不良记录，原来从业的行业比较守规则的，资本准入规则有什么限制，但是一定要有基础的，在正规金融机构从事多年的人参与.

 

(10:40:26) 何嗣江说：台州商业银行利率是14%左右，客户说完全可以承受，这些客户的主要问题不是利率的高低，而是一个资金的可得性，实际上你反过来想想，为什么这个高利贷几千年来一直存在？

 

(10:40:52) 何嗣江说：存在的根源就是需求，这个运作的过程更加规范，高利贷这个词不能狭义化，因为刚才我说了，这个机构如果本身没有自己的盈利，哪有能力帮助人家，

 

    (10:41:10) 何嗣江说：的一个想法，原来一段时间也存在，帮助穷人是不是要让他赚更多的钱，是不是要提高利率，这个思路能不能都下去，也徘徊了很长时间，

 

    (10:41:30) 何嗣江说：实际上现在不存在的，包括扶贫的方式要转变，原来是政府主导，输血或者是供血，这个是消费性的扶贫，现在的扶贫就是说给他一些机会，

 

    (10:41:42) 何嗣江说：给他一些启动资金，给他发展机会提高他的发展能力，这是内渗式的扶贫，这个理念也在转变。

 

    (10:42:43) 何嗣江说：台州商业银行这样的做法，解决了一个问题，尤鲁斯做的一套在中国也可以做到，台州市商业银行适应于台州，怎样在全国其它地方把台州市商业银行的方式复制，这也是一个问题，台州市商业银行的成功，

 

    (10:42:54) 何嗣江说：也有台州市的特色，第一个台州市的民营经济发达。

 

    (10:43:05) 主持人说：浙江私营企业也有一个特色，喜欢自己做小老板，不愿意打工。

 

    (10:43:46) 何嗣江说：自己喜欢做小老板，责任感强，也知道创业艰辛，也知道融资的宝贵，在其它的环境是不是成熟也要注意。但是有一条，包头市商业银行，这个包头跟浙江差别很大的，但是包头市商业银行05年11月23号同时成为国家开发银行的试点之一，

 

    (10:44:11) 何嗣江说：事实证明效果非常好，还款率很高，通过这么多年改革开放以后，任何地方的民营经济、个税经济达到一定水平，尤其带来的扩散效应非常明显，也不仅仅是台州能做好这个事，其它地方也能做好这个事。

 

    (10:44:22) 主持人说：看出民间对资本需求多少强烈。

 

    (10:44:50) 何嗣江说：台州市商业银行从上到下密切关注客户的一些信息，不是向我提出贷款申请才来调查你，而是分散到日常工作当中，并且聘请居委会的大爷大妈承担工作，

 

    (10:45:24) 何嗣江说：在国外叫做社区银行的做法，其实台州商业银行也有社区银行的特色，来源于当地，服务于当地，把闲置资源调动起来。胡记者也问到盈利性怎么样，不是招聘清一色大学生，台州商业银行一般本科生不要的，

 

    (10:46:22) 何嗣江说：他们找一些人学历不是很高的，但是情商很过的，很吃苦耐劳。还有一个做法也是台州的特色，这一点在全国其它地方不一定具备，就是良性互动的市场竞争环境，台州商业银行总部两百米不到的地方有一个泰农银行，

 

    (10:47:15) 何嗣江说：原来叫泰农诚实信用合作社，这也是私人的，这两个不足两百米，有两个民营的银行，那这个也是一个一大特色，这么近的地方有两个完全性质一样的民间金融服务机构，那这也是成规运作的外部动力机制，

 

    (10:47:42) 何嗣江说：老总王军我们也熟悉，个人经营理念与台州商业银行老总陈小军也是非常相似的，同业之间看起来是对头，他们恩恩怨怨不是很多，他们是同业平台上的竞争。

 

    (10:48:33) 何嗣江说：尤鲁斯的做法，还有几个我觉得是印象比较深的，尤鲁斯在上个世纪七八十年代创造全世界第一个穷人银行，叫乡村银行以后，运作过程中在04年底推出一个惊人计划，向乞丐提供贷款，

 

    (10:48:52) 何嗣江说：也是比较有兴趣的，乞丐是社会最底层人士，没有固定住所，到处漂泊，这种人你敢向他贷款。

 

    (10:49:42) 何嗣江说：这个贷款归属到一个话题，就是小额的小额性，他这个项目目前2.6万个乞丐拿到，刚开始的时候，每笔贷款只给9美元，一定要小，刚刚胡小姐讲的，给一个刚刚创业的人提供贷款一百万，一定是有问题，

 

    (10:50:13) 何嗣江说：他们给他九美元，你不要去乞讨了，你可以用九美元做一点小生意，比如说在杭州也是有的，我们经常看到小学门口，老大爷、老大妈卖棒棒糖，这个也是创业，这些乞丐很争气，

 

    (10:50:50) 何嗣江说：乞丐当中70%多在半年到一年之间很快脱贫了，不做乞讨人员了，他们没有还款的权限要求，而是给他们疏导，贷我的钱，那我们要见面开个会，晚上坐起来交流，最近在干什么，

 

    (10:51:17) 何嗣江说：遇到什么困难，不要小看这个开会，这个开会是监督、约束，同时是提升他们新新的过程，更多的是培养投资、理财、储蓄、生产能力的过程，这个制度我刚才也讲了，台州商业银行实际上有强行的例会制度，

 

    (10:51:38) 何嗣江说：也有常规化的客户经理登门拜访制度，经常走村串巷，给他们监督，也提升信心。

 

    (10:52:09) 何嗣江说：经常开玩笑对人的思想转变是不可低估的，比如说孟加拉国客户还有一个特点，妇女是占主导的，95%以上都是女孩子，孟加拉国是一个什么情况，女同志的地位非常低，好像从来没有人这么尊重她，她获得一种尊重感的满足带来的影响，

 

    (10:52:43) 何嗣江说：那也是不可低估的，每个礼拜开一个会，女同志交流、交流，更有信心、更有责任把这笔钱用好，这个我们讲一句不一定完全合适的话，就像练法轮功，给她一种制度，牢固不化，

 

    (10:53:24) 何嗣江说：给她信心，台州商业银行就是用脚情，多跑跑、多沟通，了解客户心声，孟加拉国是通过例会制度，还款时间没有多少硬性规定，尤鲁斯做了十几年以后有一定资本积累，他有这样的实力做试验，刚开始乞丐绝对不贷款的，

 

    (10:53:45) 何嗣江说：他八十年代初期正式成立银行，到04年才做乞丐业务，这是有一定资本积累，他也没想到乞丐业务做得这么成功，刚开始给他九美元，几万客户能够承受损失，

 

    (10:54:31) 何嗣江说：刚刚也有一个主题，要想真正长期帮穷人，你本身办的机构要可持续，你有更多的优势可以来做，这是非常清楚的，现在孟加拉国有660万贫困人口贷款超过57亿美元，还款率高达99%，05年一年贷款8亿多美元，分支机构每天超过五家的速度成立，

 

    (10:55:08) 何嗣江说：辐射的效果非常好，刚才讲杭州金星药店，现在每个月开连锁店5家，而且经营范围已经扩大到临平、临安、萧山，几乎是全杭州市区，这个定位跟孟加拉国做法非常像，这个老板姓张，总部在清太街的地方，

 

    (10:55:37) 何嗣江说：行业不一样，但是穷人理念是一样的，当然这个里面有一个分工问题，比如说医保人员有专门的医院，闹市区大药房服务，农民工、城镇边缘化的村民，他们的医保问题怎么解决，他就抓这样的市场，

 

    (10:55:46) 何嗣江说：我叫穷人的药店，他非常开心，道理也是相通的。

 

    (10:55:56) 何嗣江说：一方面自己盈利，另一方面给人家盈利。

 

    (10:56:37) 主持人说：企业家赚钱的同时，如何辅助弱势群体，这个是应该考虑的，浙江大学经济学院CCE教育中心的总裁们，都有这样的一种心境，早期都是为了赚钱，到一定阶段，我们国内好多企业家是慈善家了，慈善家还是停留在我们国家八九十年代扶贫的观念理念上，

 

    (10:57:15) 主持人说：输血式的扶贫，消费性的扶贫，社会效应也是值得重新评价的，你说有没有用呢？有用，只是一时，但是消费完了怎么办，现在的扶贫理念，包括尤鲁斯的概念，台州商业银行的理念，杭州金星药方的理念都是相同的，把穷人的积极性调动起来，

 

    (10:57:24) 何嗣江说：把闲置资源利用起来。

 

    (10:57:56) 主持人说：阿里巴巴也是这样，主要服务于中小企业，包括淘宝上开店的个人，马总也经常到一些北方的小城镇，那边的农村妇女本身是闲置劳动资源，这些劳动资源自己做一个产品，这些产品本来在北方是卖不掉的，

 

    (10:58:26) 主持人说：运用电子商务卖给国外的客户，也解决了就业，我们老总特地去村庄看过，也感